משכנתא – בית משפט המחוזי קבע כי החתמת האמא על הסכם המשכנתא היתה "פיקציה פסולה"

אמא שצורפה למשכנתא של הבת לא תפונה מהדירה – למרות שהבת לא עמדה בהחזר המשכנתא

השופט פסק כי החתמת האמא על הסכם ההלוואה היתה "פיקציה פסולה"

אישה קשת יום שצורפה כמלווה להסכם משכנתא שלקחה בתה לצורך רכישת דירה לא תפונה מדירתה, למרות שהאמא שיעבדה את הדירה והבת לא עמדה בהחזר ההלוואה – כך קבע היום (ב') השופט איתן אורנשטיין מבית המשפט המחוזי בתל אביב תוך שהוא דוחה את תביעת הבנק לפנות את האמא מדירתה ומותח ביקורת נוקבת על בנק טפחות.
ב-1999 רכשו הבת ובעלה דירה בבת-ים עליה שילמו 615 אלף שקל. לבני הזוג לא היה כל הון עצמי והם נזקקו למשכנתא על מלוא הסכום. סניף בנק טפחות בבת-ים הסכים להעמיד להם את מלוא הסכום תמורת שעבוד הדירה שרכשו וכן צירוף האמא כלווה נוספת להסכם המשכנתא ושיעבוד הדירה של האמא לטובת הבנק. האמא שעבדה את דירתה לבנק והסכום הועבר לבני הזוג. ימים ספורים לאחר מכן נחתם הסכם הלוואה נוסף עם הבנק שהעמיד לבני הזוג כחצי מיליון שקל נוספים שהובטחו בשיעבוד על דירת בני הזוג. סך הכל עמדו שתי ההלוואות על סך 632 אלף שקל לרכישת הדירה, אף שהדירה עלתה 615 אלף שקל בלבד.
בני הזוג לא עמדו בהחזר ההלוואות ולאחר פיגור מצטבר פתח הבנק בהליכי מימוש המשכנתא ומכירת הדירה של בני הזוג. האמא לא צורפה כחייבת נוספת בהליך ההוצאה לפועל למרות שהיתה צד להסכם ההלוואה הראשון.
דירת בני הזוג נמכרה ב-2004 בתמורה ל-726 אלף שקל. בנק טפחות לא שלח לאמא דו"חות בנוגע לפיגורים בפירעון ועל מכירת דירת בני הזוג. רק באוקטובר 2007, בחלוף שלוש שנים וחצי ממכירת דירת בני הזוג, הודיע הבנק לאמא באמצעות עורך דין שהיא נדרשת לפרוע את חוב הפיגורים בשל אי פרעון תשלומי ההלוואה ואת יתרת ההלוואה שעומדים יחדיו על כ-280 אלף שקל.
הבנק התריע בפני האמא שאם לא תפרע את החוב בתוך שבוע הוא ינקוט נגדה בהליכים, כולל מימוש דירת מגוריה. שבוע לאחר מכן, פתח הבנק בהוצאה לפועל של דירתה של האמא, עובדת ניקיון המתגוררת בדירה בשטח של 45 מ"ר בקומה שלישית בפתח תקווה.
האמא טענה כי הופתעה לגמרי מדרישת הבנק שכן סברה שעם מכירת הדירה של הבת נפרעה ההלוואה. בין היתר, מאחר שלא קיבלה כל הודעה מהבנק במשך השנים הרבות שחלפו. היא טענה עוד שהבנק יצר פיקציה בכך שצירף אותה כלווה להסכם, אף שהיתה ערבה למשכנתא. האמא הוסיפה כי פקידת הבנק בפניה חתמה על מסמכי ההלוואה אמרה לה כי כספי מכירת דירת בני הזוג יספיקו כדי לפרוע את ההלוואה, כך שאין לה ממה לחשוש.
הבנק טען כי לא נשלחו הודעות לאמא בשל כשלים טכניים במחשבי הבנק אך לשיטתו היה על האמא לדעת על הפיגורים בהלוואה והיא לא הוכיחה את נזקיה בגין אי משלוח ההתראות על ידי הבנק. השופט אורנשטיין קבע כי יש לראות באמא ערבה להלוואה ולא כלווה נוספת.
השופט פסק כי החתמת האמא על הסכם ההלוואה היתה לדבריו "פיקציה פסולה שנועדה לעקוף תופעה שהמחוקק סבר שיש לעקר אותה מהשורש, אין להכשירה, אין ליתן לה יד ולעשות פלסתר את דבר המחוקק". השופט נימק כי "בנק המתמחה במתן משכנתאות לציבור מצויד בצבא כלכלנים, משפטנים, יועצים ויודעי דבר, נהיר ומודע שאין להתקשר בחוזי הלוואה עם לווה נוסף, אלא באמצעות המתווה של חוק הערבות".
השופט פסק כי הבנק היה מנוע מלצרף את האמא כ"לווה נוספת" להלוואת בני הזוג, מכיוון שמעמדה האמיתי היה ערבה. לדבריו "התנהגות הבנק מאופיינת באמרת חז"ל לפיה 'תפסת מרובה לא תפסת'. השופט ציין כי הבנק הפר הוראות של חוק הערבות שחלות עליו ואת חובת תום הלב בקיום חוזה. הוא קבע כי האמא פטורה מהתחייבויותיה כלפי הבנק והורה לרשם המקרקעין למחוק את המשכנתא שרשומה לטובת הבנק על זכויות האמא בדירתה. הוא הטיל על הבנק לצאת בהוצאות המשפט של האמא בסך 35 אלף שקל.

ציטוטים מתוך כתבה מאת הילה רז שפורסמה בתאריך 11/10/10 ב
www.themarker.com

לכתבה

http://www.themarker.com/tmc/article.jhtml?ElementId=hr20101011_69955

מי מבעלי המשכנתאות הרוויח ומי הפסיד השנת 2010 ?

שאלת גולש:

 מי מבעלי המשכנתאות הרוויח ומי הפסיד השנת 2010 ?

 תשובת מ.א. בקרה וניהול:

 בדיקת כלכלני מ.א. בקרה וניהול בע"מ מעלה, כי בשנת 2010 שילמו בעלי המשכנתאות הצמודות לפריים, כמחצית מסכום הריבית ששילמו בעלי המשכנתאות הצמודות למדד

 לכתבה לחץ :  [משכנתא צמודה]

ריבית משכנתא – לוקחים הלוואת משכנתא? דברים שחשוב לדעת!

ריבית משכנתא – דברים שחשוב לדעת!

הבנקים מציעים ללווים משכנתאות מסוגים שונים:

משכנתא צמודה למדד כאשר ריבית המשכנתא קבועה.

משכנתא צמודה למדד כאשר ריבית המשכנתא משתנה.

משכנתא בלתי צמודה כאשר ריבית המשכנתא משתנה.

משכנתא צמודה למט"ח.

חשוב לוודא כי המשכנתא תתאים ליכולת ההחזר החודשי שלכם מבלי שהדבר יפגע בניהול חיי היום יום.

חשוב לקחת בחשבון את האפשרות שהמשפחה עשויה להתרחב במהלך שנות קיומה של המשכנתא ושהוצאות המשפחה יגדלו בהתאם.

במידה וידוע לכם כי במהלך הזמן אתם עומדים לקבל סכום כסף גדול שיאפשר לכם לפרוע את יתרת המשכנתא בזמן קצר יותר מהמתוכנן בהסכם ההלוואה, רצוי לקחת משכנתא פטורה מתשלום קנס על פרעון מוקדם.

במידה והכנסותיכם הינן במט"ח, רצוי כי המשכנתא שלכם תהיה אף היא צמודה למטבע ההכנסות.

מחשבון משכנתא לחישוב הלוואת משכנתא

לשאלת גולש

ברצוני לקחת הלוואה על סך 350 אלף ₪ לרכישת דירה . ההלוואה המוצעת לי הינה צמודה למדד המחירים לצרכן בתוספת ריבית צמודה בשיעור שנתי של 4.2% ובהחזרים חודשיים (קרן וריבית).
ביכולתי להחזיר מידי חודש סך של 2850 ₪ בתוספת הצמדה למדד.
1. תוך איזה תקופה אסיים לשלם את ההלוואה לבנק ?
2. מהוא סכום הריבית (לא כולל הצמדה למדד) אותו אשלם ע"ח ההלוואה עד סוף שנת המס 2008 אם ההלוואה הועמדה התאריך 1/6/08 ?
3. מהוא סכום הריבית (לא כולל הצמדה למדד ) אותו אשלם לאורך כל תקופת ההלוואה ?

תשובותינו לגולש :

באמצעות הקלדת הנתונים במחשבון ריבית "החזר הון תקופתי – לוח שפיצר" הממוקם באתר המחשבונים פיננסיים של מ.א. בקרה וניהול תקבל את התשובות הבאות :
1. החזרי ההלוואה יסתיימו בתום 13 שנים וחמישה חודשים מיום קבלת ההלוואה (161 חודשים ).
2. סכום הריבית (לפני הצמדה ) אותו תשלם עד סוף שנת המס 2008 הינו 8,454.86 ₪.
3. סה"כ הריבית (לפני הצמדה) אשר תשלם ע"ח ההלוואה לאורך כל התקופה 108,275.73 ₪.