לאן פניו של המשק ?

נגיד בנק ישראל העלה לאחרונה את הריבית והיה לנגיד הראשון שמעלה את הריבית.
 גם המדד המשולב מראה כי המשק נמצא במגמה חיובית.
בחודשים הקרובים נדע לאן פניו של המשק.

ביום שני בשבוע שעבר לראשונה מזה חמישה חודשים, עדכן הנגיד סטנלי פישר את ריבית בנק ישראל והעלה אותה ב-0.25%.

בסך הכל מדובר בשינוי מינורי מבחינת ההשלכות על החסכונות והפיקדונות בבנק, אך אין ספק שמדובר בהחלטה סמלית משמעותית. פישר בהיותו הנגיד הראשון בעולם שמעלה את הריבית מאותת כי המשק הישראלי יוצא מן המיתון.

בעקבות החלטת הנגיד עומדת ריבית הפריים בבנקים החל מ- 28/08/09 על שעור של 2.25% והשפעתה תורגש על בעלי המשכנתאות הנושאות ריבית הצמודה לפריים ועל לקוחות המנהלים חשבונות ביתרות חובה.

המהלך של פישר לא השפיע באופן משמעותי על שער הדולר. המטבע האמריקני ירד בשיעור של 0.2% עם פרסום הודעת הנגיד, ובסך הכל המשיך את מגמת ההחלשות מול השקל, המאפיינת את התקופה הנוכחית.

בנוסף, בנק ישראל פרסם החודש כי המדד המשולב למצב המשק עלה בחודש יולי ב-1.2%. מדובר בחודש נוסף רצוף בו רושם המדד המשולב עליות, לאחר שמחודש יוני 2008 נרשמו ירידות בלבד. כך שאולי יש משהו בתחושה שסופו של המיתון הגיע?

ריבית החובה בבנקים עדין יקרה אף על פי ששיעור ריבית הפריים הצטמצם ברבעון האחרון ב- 50%

מאת : דוד אברון *

ארבע פעמים לאורך הרבעון הראשון של שנת 2009, הקטין נגיד בנק ישראל את הריבית, ובכך הצטמצם במחצית שעורו השנתי של הפריים, מ- 4% בתאריך 31/12/08, ל- 2% בתאריך 31/03/09.

יחד עם זאת, לקוחות הבנקים השונים לא נהנים ממלוא הורדות הריבית של הנגיד. זאת, עקב הגדלת שעורי תוספת הסיכון בשעורים חדים, כפי שעשו בחודשים האחרונים חלק מהבנקים

בבנק הפועלים משלמים כיום לקוחות בעלי חשבונות חח"ד עסקי ריבית חובה של 7% לשנה במדרג הראשון, 9.5% לשנה במדרג שני (מסג' חח"ד עיסקי מדורג) ובגין חריגה ממסגרות האשראי משלמים אותם לקוחות, ריבית בשיעור שנתי של 13.6%.חובות בפיגור מחויבים בבנק הפועלים לפי 13.6% לשנה

בנק לאומי הגדיל בתאריך 13/02/09 את שעור תוספת הסיכון ב- 1.4% וריבית החובה לחשבונות מסוג חח"ד עסקי/מסחרי עומדת על 7.1% לשנה מדרג ראשון ו – 9.1% שניה לשנה במדרג השני. בגין יתרות חריגה משלמים כיום בבל"ל ריבית בשעור של 11.6% לשנה.

חובות מסחריים בפיגור מחויבים בבנק לאומי לפי 11.6% לשנה וחובות פרטיים בפיגור מחויבים לפי 15.4% לשנה

בבנק הבינלאומי הראשון, חובות בפיגור מחויבים בהוצאה לפועל לפי 17.25% לשנה.

בבנק מזרחי טפחות, משלמים לקוחות עסקיים כיום 8.7% לשנה עבור מדרגת הריבית הראשונה, 9.75% לשנה עבור מדרגת הריבית השנייה ו- 10.65% עבור מדרגת הריבית השלישית.חובות עסקיים בהוצל"פ מחויבים בבנק מזרחי לפי 12.65% לשנה וחובות פרטיים הוצל"פ מחויבים לפי 15.05% לשנה

בבנק דיסקונט לישראל, משלמים לקוחות עסקיים כיום 8% לשנה עבור קו האשראי הראשון,10.75% לשנה עבור קו האשראי השני. חובות בפיגור מחויבים בדיסקונט לפי 16.25% לשנה.

בבנק אגוד, משלמים לקוחות עסקיים כיום % 11.9 במדרגת ריבית הראשונה ו – 13.4% במדרגת ריבית שנייה. חובות בפיגור מחויבים בבנק אגוד לפי 20.4% לשנה.

בבנק מרכנתיל דיסקונט, חובות בפיגור בהוצאה לפועל מחויבים לפי 21.75% לשנה

להלן שיעורי הריבית בהוצאה לפועל נכון לתאריך 30/03/09

 

פועלים

לאומי

דיסקונט

מזרחי

בינלאומי

מרכנתיל

איגוד

13.6

15.4

16.25

15.05

17.25

21.75

20.4

 

 

הכותב – דוד אברון מנכ"ל מ.א. בקרה וניהול בע"מ, המתמחה זה 22 שנים המתמחה ב חישוב ריבית , בניתוח ושיחזור של חשבונות בנק ובהכנת חוות דעת מומחה לצרכים משפטיים, לרבות מתן עדות מומחה.

 

 

 

פנייה למנכ"ל בנק לאומי גליה מאור : יש לתקן את ההודעה לעיתונות באתר הבנק

בתחילת השבוע (9.2) פורסמה באתר האינטרנט של בנק לאומי הודעה לעיתונות תחת הכותרת "שינויים בשיעורי ריבית לעסקים קטנים". בהודעה זו נאמר כי החל מה-13.2 צפויים לחול שינויים בריבית החובה של לקוחות הבנק מסוג "עסקים קטנים".

בתוכן ההודעה מפרט הבנק את השינויים הצפויים בריבית.

אנו בחברת מא בקרה וניהול המתמחים בחישוב ריבית ובדיקות בנקים קראנו את ההודעה ונוכחנו לדעת כי תוכנה מעיד כי השינוי צפוי להשפיע לא רק על העסקים הקטנים אלא ישפיע על כלל הלקוחות בעלי חשבונות חח"ד כללי ועסקי. לעניות דעתנו, לא מדובר רק בעסקים הקטנים אלא גם בציבור לא קטן של עסקים בינוניים וגדולים. כך שלפי הערכתנו, כ- 50% מההודעה (החלק המדבר על החח"ד העסקי) נוגע לעסקים גדולים ובינוניים.

הניסוח הלא מדויק של הכותרת מקבל משנה חשיבות על רקע העובדה כי ההשפעה על קהל העסקים הגדולים והבינוניים היא השפעה שלילית. כלומר, ריבית החובה שלהם צפויה לעלות ב-1.4%.

אנו פונים אלייך במטרה לתקן את ניסוח כותרת ההודעה על מנת שתשקף בצורה נאותה את תוכנה.

בנק לאומי מעלה את הריבית ללקוחותיו העסקיים הגדולים והבינוניים

דוד אברון, מנכ"ל מ.א בקרה וניהול: " מדובר בהרעת תנאים לקהל הלקוחות העסקיים הבינוניים והגדולים המנהלים חשבונות חח"ד עסקי "

הקשיים איתם מתמודדים העסקים בשנה האחרונה לא נעלמים מעיני הבנקים. ליתר דיוק הבנקים מודעים לקשיים אלו היטב.

כשחברות כמו אפריקה ישראל, אי.די.בי או החברה לישראל נקלעות לקשיים, הבנקים שסיפקו את האשראי נכנסים ללחץ, ובשנה האחרונה זה קרה יותר מפעם אחת.

כשהמגמה השלטת במגזר הבנקאי בשנים האחרונות היא למשוך את הלקוחות הכבדים ע"י ריביות נמוכות, אזי נטל המימון נופל במקרים רבים על העסקים הקטנים ועל משקי הבית.

בחברת מא בקרה וניהול, המתמחה בחישוב ריבית ובדיקות בנקים, העריכו זה מכבר כי מחיקות החובות הרבות שהבנקים נאלצו לבצע לטייקונים הישראלים, יובילו בסופו של דבר לתהליך של הגדלת תוספת הסיכון אותה הם ישלמו. עוד העריכו כלכלני החברה, כי אירועי השנה האחרונה יביאו את הבנקים להכרה, שכדאי גם לבוא לקראת מגזר העסקים הקטנים, המהווים סיכון נמוך בהשוואה לגדולים, עקב המנופים הקטנים איתם הם עובדים.
זו הסיבה כנראה שבנק לאומי יצא שלשום בהחלטה לעדכן את הריביות.

בהודעה שפרסם הבנק נאמר, שהחל מה-13.2, תופחת הריבית לעסקים המנהלים חשבונות מסוג חח"ד כללי ב-1.4% ומנגד, תועלה הריבית בשיעור זהה עבור מגזר העסקים הגדולים, בעלי חשבונות "חח"ד עסקי/מסחרי"-

ריבית החובה לבעלי חשבונות "חח"ד כללי" תסתכם במדרגה הראשונה בריבית הפריים + 6.8% ובמדרגה השנייה בפריים + 8%.

יש לציין, שלמרות הורדת הריבית לחשבונות "חח"ד כללי", ריבית זו עדיין גבוהה מהריבית לחשבונות חח"ד עסקי / מסחרי המיועדת בדרך כלל לעסקים גדולים, העומדת על פריים +5.1% במדרגה הראשונה ועל פריים+7.1% במדרגה השנייה.

דוד אברון מנכ"ל מ.א בקרה וניהול אומר, כי למהלך זה יש השפעה על קהל גדול מאוד. מדובר בהרעת תנאים לקהל הלקוחות העסקיים הבינוניים והגדולים המנהלים חשבונות חח"ד עסקי.

בנוסף, לקוחות בעלי חשבונות חח"ד עסקי, הנהנים מהטבות באחוז ריבית הסיכון, יספגו גם הם הרעה בתנאי הריבית שלהם.

מן הראוי שלקוחות אלו, יפנו לבנק לאומי וידרשו לשדרג את ההטבות הנהוגות בחשבונם כדי לא להיפגע", אומר אברון.

הריבית בבנק איגוד ומרכנתיל התייקרה למרות הודעת הנגיד על הפחתה נוספת בריבית ל-1% בלבד

מ.א בקרה וניהול: החל מהיום המינוס של לקוחות בנק איגוד יקר יותר

בנק איגוד מתחיל היום להנהיג ריבית חובה מדורגת ללקוחותיו. הריבית על האוברדראפט של הבנק עולה גם כן. במרכנתיל דיסקונט העלו את ריבית החובה כבר בחודש ינואר.

הריבית הבנקאית בשנה האחרונה היא נקודה כואבת. למרות הפחתות הריבית של בנק ישראל הריבית בבנקים עדיין גבוהה ולא אטרקטיבית עבור הלווים ואלו שבאוברדראפט. מן הצד השני, מי שיש לו כסף דווקא מרגיש את ההפחתות. עבורו, התשואה על הפקדונות והחסכונות תהיה קרובה לאפסית.

ידוע שבתקופות מיתון מקדם הסיכון של עסקים גדל ומשפיע על גובה הריבית, ובכל זאת, התחושה היא כי בבנקים מנצלים זאת על מנת להגדיל הכנסות ממרווחי האשראי.
בכנס הרצליה התייחס המפקח על הבנקים, רוני חזקיהו לריבית הבנקאית בשנת 2008 ואמר כי למרות צעדי הפחתת הריבית של בנק ישראל "בהלוואות החדשות ובאוברדראפט התהליך איטי יותר. בשנת 2008 ירדה ריבית בנק ישראל בממוצע בכ- 1.5% לעומת ירידה של 1.3% בממוצע בריבית הבנקאית על האשראי".

בחברת מ.א בקרה וניהול, המתמחה בחישוב ריבית ובדיקות בנקים , מעריכים כי ב-2009 מגמה זו ממשיכה ואולי אף ביתר שאת. כלכלני החברה חושפים כי למרות שב-26.1 הודיע הנגיד על הפחתה נוספת בריבית ל-1% בלבד, בשני בנקים דווקא העלו את הריבית הבנקאית על הלוואות ואוברדראפט.

בבנק איגוד מעלים היום (8.2) את תוספת הסיכון ללקוחותיהם, ואלו ישלמו 14.9% ריבית על האוברדראפט במדרגה הראשונה ו-16.4% עבור המדרגה השניה. בגין חריגה מהמסגרת ישלמו הלקוחות הפרטיים 20.9% לשנה. כלכלני החברה מציינים כי קודם לעליה שילמו הלקוחות הפרטיים של איגוד 13.55% על המינוס על כל המסגרת .

גם לקוחות איגוד העסקיים ישלמו יותר. עבור המדרגה הראשונה הריבית תעמוד על 12.4% ועבור המדרגה השניה 13.9%. על החריגה מן המסגרת ישלמו הלקוחות העסקיים 18.4% לשנה.
כל זאת בהשוואה לריבית 11.05% ריבית שנתית על כל המסגרת.

גם בבנק מרכנתיל ריבית החובה במגמת עליה. במהלך חודש ינואר העמידו בבנק את הריבית על המינוס עבור הלקוחות הפרטיים, מקבלי המשכורת, על 12.2% לעומת 9.2% בעבר- עליה של כ-32%. על החריגה ישלמו הלקוחות הפרטיים 22.25%. לקוחות העו"ש המסחרי ישלמו על הריבית 18.1% בהשוואה ל-14.85%.
גם הלקוחות העסקיים של מרכנתיל ספגו הרעה של 0.9% בריבית החובה והם משלמים כעת 14.75% לשנה.

כלכלני מ.א בקרה וניהול מציינים כי מעבר לייקור הריבית של בנק איגוד, הבנק עובר לראשונה לשיטה הנהוגה במרבית הבנקים בארץ של קביעת מדרגות ריבית בהתאם לניצול מסגרת האשראי.
בבנק מרכנתיל, טרם עברו לשיטה זו ושם עדיין נוהגים בשיטה של ריבית אחידה לכל מסגרת האשראי.

דוד אברון מנכ"ל מ.א בקרה וניהול אומר כי "לא ברור מדוע הבנקים ממשיכים להגדיל בצורה עקבית את הריבית על חשבונות חובה, בניגוד למגמה אליה שואף בנק ישראל". אברון מוסיף כי דבריו של חזקיהו על כך שהבנקים הורידו את הריבית במהלך 2008 בשיעור של 1.3% מהווה נתון סטטיסטי. בפועל היא אינה מורגשת בקרב הלקוחות.

בדיקת הבנקים העלתה שהורדות הריבית הובילו לתשואה אפסית בפיקדונות שקליים

דוד אברון, מנכ"ל מ.א בקרה וניהול בע"מ פנה לנגיד בנק ישראל שיורה לבנקים לאפשר ללקוחות 'לשבור' פיקדונות מבלי לשלם קנס.

הודעת נגיד בנק ישראל, הפרופסור סטנלי פישר, כי ריבית בנק ישראל תרד בחודש ינואר ב-0.75% לרמה של 1.75% הינה צעד נוסף במטרה להוציא את המשק מן המיתון. המטרה ברורה: להביא את המגזר העסקי ליטול הלוואות על מנת לעודד את הצמיחה.
הורדת ריבית בנק ישראל גורמת כמובן גם לריבית הפריים לרדת בשיעור זהה ל-3.25%.

עם זאת הורדות הריבית עדיין לא ממש מתורגמות לרווחת "הצרכן הסופי", שנאלץ לשלם הרבה מעבר לריבית הנמוכה של בנק ישראל. מעבר לריבית בנק ישראל, מוסיפים הבנקים השונים, תוספות שונות, כמו תוספת של % 1.5 על ריבית בנק ישראל לקביעת שיעור ריבית הפריים , עמלת הקצאת אשראי הנעה בבנקים הגדולים בין 1.6% ל – % 2 לשנה ותוספת סיכון הנעה בין % 5 ל – % 12 לשנה. כל זאת בהתאם לסוג החשבון ולדירוג המסגרת. נציין, כי רק בשבוע שעבר האשים הנגיד את הבנקים במדיניות המעכבת צמיחה.

בעוד שאת הורדות הריבית עבור חשבונות החובה וההלוואות הבנקים בישראל אין ממהרים לתרגם, הרי שעבור הפיקדונות השקליים הריבית כבר מיושמת. הריבית על הפיקדונות השקליים כל כך נמוכה, עד שבמקרים מסוימים היא אפילו זניחה.

מבדיקת כלכלני חברת חברת מ.א. בקרה וניהול בע"מ, המתמחה בחישוב ריבית , בדיקת חשבונות בנקים , עולה, כי לקוחות בנקים המחזיקים כספים בפיקדונות שקליים המתחדשים אוטומטית ואשר שיעור התשואה שנקבע לגביהם היה פריים מינוס %3.25 לשנה, לא יקבלו תשואה על פיקדונות אלו או יקבלו תשואה של 0.1% לשנה.

הנפגעים העיקריים מן המצב, הם משקי הבית המחזיקים פיקדונות שקליים בעלי תשואה נמוכה מאוד עד אפסית, ובמקביל מנהלים חשבון עו"ש הנמצא ביתרת חובה וצובר ריביות גבוהות.

דוד אברון, מנכ"ל מא בקרה וניהול טוען כי: "במידה והלקוחות ירצו 'לשבור' פיקדון מסוג זה, שאינו נושא תשואה כדי להגן על חשבון העו"ש שלהם מפני ריבית החובה שהיא גבוהה יותר, הבנק מחייב אותם בקנס שבירה. קנס זה גבוה ביחס לריבית ששולמה להם בעבר בגין אותו פיקדון, והוא יכול להגיע לכ-25% מסכום התשואה ששולמה ללקוח בשנה שלמה".

אברון אף פנה בעניין זה לנגיד בנק ישראל בבקשה, כי יורה לבנקים לאפשר ללקוחותיהם למשוך כספים מהפיקדונות השקליים חדלי התשואה מבלי שיצטרכו לשלם קנס.

אברון אומר ש"ראוי הוא שהבנקים יפנו את תשומת לב הלקוחות לכך שהפיקדון חדל לשאת תשואה. חלק מן הבנקים אכן עשו זאת, ואפשרו ללקוחות לקבל תשואה של % 0.1 לשנה". אברון מוסיף, כי "מתח רווחים כה גבוה יכול להעשיר את הבנקים רק לתקופה קצרה כיוון שמכאן הדרך קצרה להפיכת לקוחות רבים, וביניהם חברות ועסקים לחדלי פירעון".

רבית החובה בחשבון מסוג חח"ד יחידים בבנק מזרחי טפחות ובכל החשבונות בבנק אגוד מתייקרת מעבר לשיעור המתחייב מהעלייה בשיעור הפריים – כך קובעים כלכלני מ.א. בקרה וניהול

בהתאם להחלטת הנגיד להעלות את ריבית בנק ישראל ועפ"י הודעות הבנקים באמצעי התקשורת, שיעור ריבית הפריים בבנקים השונים, יעלה החל מיום 01/08/08 ב- 0.25% לשיעור כולל של 5.5% לשנה.

מבדיקה שערכו כלכלני מ.א. בקרה וניהול בע"מ המתמחה בחישוב ריבית ובדיקת בנק עולה, כי בנוסף להעלאת שיעור הפריים ב- 0.25% כמתחייב מהודעת הנגיד, יגדילו בנק מזרחי טפחות ובנק אגוד גם את שיעור תוספת הסיכון בחשבונות שונים – בהתאם לסיווג החשבון וקו האשראי.

החל מתאריך 03/08/08, יוגדל שיעור תוספת הסיכון לכל החשבונות בבנק אגוד ב- 0.75% לשנה.

ריבית החובה בחשבונות חח"ד תעמוד על 13.3% לשנה. ריבית החובה בחשבונות עובר ושב תעמוד על 15.8% לשנה.

בבנק מזרחי טפחות, החל מתאריך 01/08/08 תתייקר תוספת הסיכון לחשבונות המוגדרים כחשבון חח"ד יחידים, בשיעור שנתי של 0.5% ושיעור ריבית החובה בחשבונות אלו ינוע בין 11.75% לבין 14.25% לשנה, בהתאם לדירוג המסגרת.

מ.א. בקרה וניהול: בנק דיסקונט ובנק מרכנתיל דיסקונט מייקרים את רבית החובה ללקוחותיהם מעבר לשיעור המתחייב מהעלייה בשיעור הפריים

בהתאם להחלטת הנגיד להעלות את ריבית בנק ישראל ועפ"י הודעות הבנקים באמצעי התקשורת, שיעור ריבית הפריים בבנקים השונים, יעלה החל מיום 27/06/08 ב- 0.25% לשיעור כולל של 5.25% לשנה.

מבדיקה שערכו כלכלני מ.א. בקרה וניהול בע"מ המתמחה בחישוב ריבית ובדיקת חשבונות בנקים עולה, כי בנוסף להעלאת שיעור הפריים ב- .25%, כמתחייב מהודעת הנגיד, יגדילו בנק דיסקונט ובנק מרכנתיל דיסקונט גם את שיעור תוספת הסיכון בשיעורים שונים – בהתאם לסיווג החשבון וקו האשראי.

בבנק דיסקונט תנוע ריבית החובה בחשבונות חח"ד עסקי מורחב בין 10.4% ל- 13.15% לשנה, בהתאם לקו האשראי. בחשבונות חח"ד עסקי פלוס בין 10.65% ל- 13.4%. בחשבונות חח"ד עסקי בין 14.4% ל- 17.55%. בחשבונות עו"ש פרטיים גדל השיעור השנתי של ריבית החובה ב-1.8%

בבנק מרכנתיל דיסקונט התייקרה תוספת הסיכון בשיעור שנתי של 0.9% – 1.25% ושיעורה השנתי של ריבית החובה, ינוע בין 14.45% בחשבונות עו"ש מקבלי משכורות ל- 21%, בחשבונות עו"ש ללא קו אשראי מאושר.

בנק ישראל : הרפורמה בעמלות תיכנס לתוקף בתאריך 01/07/08

בהתאם לפרסומי בנק ישראל, בתאריך 01/07/08 תיכנס לתוקפה הרפורמה בעמלות אותן גובים הבנקים השונים, בחשבונות פרטיים ובחשבונות עסקים קטנים.

בעקבות הרפורמה יצומצם מספר העמלות השוטפות מ- 15 סוגי עמלות ל- 2:

1 עמלה בגין פעולת עו"ש המבוצעת ע"י הלקוח באופן עצמאי.
2 עמלה בגין פעולת עו"ש המבוצעת באמצעות פקיד בנק.

במסגרת הרפורמה, תבוטל עמלת עריכת מסמכים שנגבתה מידי תקופה ע"י הבנקים בגין הקצאת מסגרת אשראי או בגין העמדת הלוואות עד לסך של 50,000 ₪.

כמו כן, הבנק יגבה עמלת הקצאת אשראי רק בחשבונות אשר בהם לא נוצלה המסגרת המאושרת.
חשבונות בהם נעשה שימוש במסגרת האשראי המאושרת, לא יחויבו בעמלת הקצאת אשראי אלא בריבית החובה בלבד.

בכרטיסי אשראי יבוטלו שלושת העמלות הקיימות וחברות האשראי יגבו עמלה אחת אשר תיקרא "דמי כרטיס חודשיים.

להודעת בנק ישראל
http://www.bankisrael.gov.il/deptdata/pikuah/amalot/reform_amalot.pdf

מבדיקת כלכלני חברת מ.א. בקרה וניהול עולה: בנק הפועלים ומזרחי-טפחות העלו את ריבית החובה מעבר למתחייב מעליית שיעור הפריים

בנק הפועלים ובנק מזרחי-טפחות העלו את ריבית החובה מעבר למתחייב מהחלטת נגיד בנק ישראל להעלאת הריבית במשק ומעבר לעלייה בשיעור
ריבית הפריים . כך עולה מבדיקה שערכו כלכלני חברת מ.א בקרה וניהול, המתמחה בחישוב ריבית ובדיקת חשבונות בנקים.

לכתבה המלאה לחץ כאן