לאן פניו של המשק ?

נגיד בנק ישראל העלה לאחרונה את הריבית והיה לנגיד הראשון שמעלה את הריבית.
 גם המדד המשולב מראה כי המשק נמצא במגמה חיובית.
בחודשים הקרובים נדע לאן פניו של המשק.

ביום שני בשבוע שעבר לראשונה מזה חמישה חודשים, עדכן הנגיד סטנלי פישר את ריבית בנק ישראל והעלה אותה ב-0.25%.

בסך הכל מדובר בשינוי מינורי מבחינת ההשלכות על החסכונות והפיקדונות בבנק, אך אין ספק שמדובר בהחלטה סמלית משמעותית. פישר בהיותו הנגיד הראשון בעולם שמעלה את הריבית מאותת כי המשק הישראלי יוצא מן המיתון.

בעקבות החלטת הנגיד עומדת ריבית הפריים בבנקים החל מ- 28/08/09 על שעור של 2.25% והשפעתה תורגש על בעלי המשכנתאות הנושאות ריבית הצמודה לפריים ועל לקוחות המנהלים חשבונות ביתרות חובה.

המהלך של פישר לא השפיע באופן משמעותי על שער הדולר. המטבע האמריקני ירד בשיעור של 0.2% עם פרסום הודעת הנגיד, ובסך הכל המשיך את מגמת ההחלשות מול השקל, המאפיינת את התקופה הנוכחית.

בנוסף, בנק ישראל פרסם החודש כי המדד המשולב למצב המשק עלה בחודש יולי ב-1.2%. מדובר בחודש נוסף רצוף בו רושם המדד המשולב עליות, לאחר שמחודש יוני 2008 נרשמו ירידות בלבד. כך שאולי יש משהו בתחושה שסופו של המיתון הגיע?

ריבית החובה בבנקים עדין יקרה אף על פי ששיעור ריבית הפריים הצטמצם ברבעון האחרון ב- 50%

מאת : דוד אברון *

ארבע פעמים לאורך הרבעון הראשון של שנת 2009, הקטין נגיד בנק ישראל את הריבית, ובכך הצטמצם במחצית שעורו השנתי של הפריים, מ- 4% בתאריך 31/12/08, ל- 2% בתאריך 31/03/09.

יחד עם זאת, לקוחות הבנקים השונים לא נהנים ממלוא הורדות הריבית של הנגיד. זאת, עקב הגדלת שעורי תוספת הסיכון בשעורים חדים, כפי שעשו בחודשים האחרונים חלק מהבנקים

בבנק הפועלים משלמים כיום לקוחות בעלי חשבונות חח"ד עסקי ריבית חובה של 7% לשנה במדרג הראשון, 9.5% לשנה במדרג שני (מסג' חח"ד עיסקי מדורג) ובגין חריגה ממסגרות האשראי משלמים אותם לקוחות, ריבית בשיעור שנתי של 13.6%.חובות בפיגור מחויבים בבנק הפועלים לפי 13.6% לשנה

בנק לאומי הגדיל בתאריך 13/02/09 את שעור תוספת הסיכון ב- 1.4% וריבית החובה לחשבונות מסוג חח"ד עסקי/מסחרי עומדת על 7.1% לשנה מדרג ראשון ו – 9.1% שניה לשנה במדרג השני. בגין יתרות חריגה משלמים כיום בבל"ל ריבית בשעור של 11.6% לשנה.

חובות מסחריים בפיגור מחויבים בבנק לאומי לפי 11.6% לשנה וחובות פרטיים בפיגור מחויבים לפי 15.4% לשנה

בבנק הבינלאומי הראשון, חובות בפיגור מחויבים בהוצאה לפועל לפי 17.25% לשנה.

בבנק מזרחי טפחות, משלמים לקוחות עסקיים כיום 8.7% לשנה עבור מדרגת הריבית הראשונה, 9.75% לשנה עבור מדרגת הריבית השנייה ו- 10.65% עבור מדרגת הריבית השלישית.חובות עסקיים בהוצל"פ מחויבים בבנק מזרחי לפי 12.65% לשנה וחובות פרטיים הוצל"פ מחויבים לפי 15.05% לשנה

בבנק דיסקונט לישראל, משלמים לקוחות עסקיים כיום 8% לשנה עבור קו האשראי הראשון,10.75% לשנה עבור קו האשראי השני. חובות בפיגור מחויבים בדיסקונט לפי 16.25% לשנה.

בבנק אגוד, משלמים לקוחות עסקיים כיום % 11.9 במדרגת ריבית הראשונה ו – 13.4% במדרגת ריבית שנייה. חובות בפיגור מחויבים בבנק אגוד לפי 20.4% לשנה.

בבנק מרכנתיל דיסקונט, חובות בפיגור בהוצאה לפועל מחויבים לפי 21.75% לשנה

להלן שיעורי הריבית בהוצאה לפועל נכון לתאריך 30/03/09

 

פועלים

לאומי

דיסקונט

מזרחי

בינלאומי

מרכנתיל

איגוד

13.6

15.4

16.25

15.05

17.25

21.75

20.4

 

 

הכותב – דוד אברון מנכ"ל מ.א. בקרה וניהול בע"מ, המתמחה זה 22 שנים המתמחה ב חישוב ריבית , בניתוח ושיחזור של חשבונות בנק ובהכנת חוות דעת מומחה לצרכים משפטיים, לרבות מתן עדות מומחה.

 

 

 

בנק לאומי מעלה את הריבית ללקוחותיו העסקיים הגדולים והבינוניים

דוד אברון, מנכ"ל מ.א בקרה וניהול: " מדובר בהרעת תנאים לקהל הלקוחות העסקיים הבינוניים והגדולים המנהלים חשבונות חח"ד עסקי "

הקשיים איתם מתמודדים העסקים בשנה האחרונה לא נעלמים מעיני הבנקים. ליתר דיוק הבנקים מודעים לקשיים אלו היטב.

כשחברות כמו אפריקה ישראל, אי.די.בי או החברה לישראל נקלעות לקשיים, הבנקים שסיפקו את האשראי נכנסים ללחץ, ובשנה האחרונה זה קרה יותר מפעם אחת.

כשהמגמה השלטת במגזר הבנקאי בשנים האחרונות היא למשוך את הלקוחות הכבדים ע"י ריביות נמוכות, אזי נטל המימון נופל במקרים רבים על העסקים הקטנים ועל משקי הבית.

בחברת מא בקרה וניהול, המתמחה בחישוב ריבית ובדיקות בנקים, העריכו זה מכבר כי מחיקות החובות הרבות שהבנקים נאלצו לבצע לטייקונים הישראלים, יובילו בסופו של דבר לתהליך של הגדלת תוספת הסיכון אותה הם ישלמו. עוד העריכו כלכלני החברה, כי אירועי השנה האחרונה יביאו את הבנקים להכרה, שכדאי גם לבוא לקראת מגזר העסקים הקטנים, המהווים סיכון נמוך בהשוואה לגדולים, עקב המנופים הקטנים איתם הם עובדים.
זו הסיבה כנראה שבנק לאומי יצא שלשום בהחלטה לעדכן את הריביות.

בהודעה שפרסם הבנק נאמר, שהחל מה-13.2, תופחת הריבית לעסקים המנהלים חשבונות מסוג חח"ד כללי ב-1.4% ומנגד, תועלה הריבית בשיעור זהה עבור מגזר העסקים הגדולים, בעלי חשבונות "חח"ד עסקי/מסחרי"-

ריבית החובה לבעלי חשבונות "חח"ד כללי" תסתכם במדרגה הראשונה בריבית הפריים + 6.8% ובמדרגה השנייה בפריים + 8%.

יש לציין, שלמרות הורדת הריבית לחשבונות "חח"ד כללי", ריבית זו עדיין גבוהה מהריבית לחשבונות חח"ד עסקי / מסחרי המיועדת בדרך כלל לעסקים גדולים, העומדת על פריים +5.1% במדרגה הראשונה ועל פריים+7.1% במדרגה השנייה.

דוד אברון מנכ"ל מ.א בקרה וניהול אומר, כי למהלך זה יש השפעה על קהל גדול מאוד. מדובר בהרעת תנאים לקהל הלקוחות העסקיים הבינוניים והגדולים המנהלים חשבונות חח"ד עסקי.

בנוסף, לקוחות בעלי חשבונות חח"ד עסקי, הנהנים מהטבות באחוז ריבית הסיכון, יספגו גם הם הרעה בתנאי הריבית שלהם.

מן הראוי שלקוחות אלו, יפנו לבנק לאומי וידרשו לשדרג את ההטבות הנהוגות בחשבונם כדי לא להיפגע", אומר אברון.

הריבית בבנק איגוד ומרכנתיל התייקרה למרות הודעת הנגיד על הפחתה נוספת בריבית ל-1% בלבד

מ.א בקרה וניהול: החל מהיום המינוס של לקוחות בנק איגוד יקר יותר

בנק איגוד מתחיל היום להנהיג ריבית חובה מדורגת ללקוחותיו. הריבית על האוברדראפט של הבנק עולה גם כן. במרכנתיל דיסקונט העלו את ריבית החובה כבר בחודש ינואר.

הריבית הבנקאית בשנה האחרונה היא נקודה כואבת. למרות הפחתות הריבית של בנק ישראל הריבית בבנקים עדיין גבוהה ולא אטרקטיבית עבור הלווים ואלו שבאוברדראפט. מן הצד השני, מי שיש לו כסף דווקא מרגיש את ההפחתות. עבורו, התשואה על הפקדונות והחסכונות תהיה קרובה לאפסית.

ידוע שבתקופות מיתון מקדם הסיכון של עסקים גדל ומשפיע על גובה הריבית, ובכל זאת, התחושה היא כי בבנקים מנצלים זאת על מנת להגדיל הכנסות ממרווחי האשראי.
בכנס הרצליה התייחס המפקח על הבנקים, רוני חזקיהו לריבית הבנקאית בשנת 2008 ואמר כי למרות צעדי הפחתת הריבית של בנק ישראל "בהלוואות החדשות ובאוברדראפט התהליך איטי יותר. בשנת 2008 ירדה ריבית בנק ישראל בממוצע בכ- 1.5% לעומת ירידה של 1.3% בממוצע בריבית הבנקאית על האשראי".

בחברת מ.א בקרה וניהול, המתמחה בחישוב ריבית ובדיקות בנקים , מעריכים כי ב-2009 מגמה זו ממשיכה ואולי אף ביתר שאת. כלכלני החברה חושפים כי למרות שב-26.1 הודיע הנגיד על הפחתה נוספת בריבית ל-1% בלבד, בשני בנקים דווקא העלו את הריבית הבנקאית על הלוואות ואוברדראפט.

בבנק איגוד מעלים היום (8.2) את תוספת הסיכון ללקוחותיהם, ואלו ישלמו 14.9% ריבית על האוברדראפט במדרגה הראשונה ו-16.4% עבור המדרגה השניה. בגין חריגה מהמסגרת ישלמו הלקוחות הפרטיים 20.9% לשנה. כלכלני החברה מציינים כי קודם לעליה שילמו הלקוחות הפרטיים של איגוד 13.55% על המינוס על כל המסגרת .

גם לקוחות איגוד העסקיים ישלמו יותר. עבור המדרגה הראשונה הריבית תעמוד על 12.4% ועבור המדרגה השניה 13.9%. על החריגה מן המסגרת ישלמו הלקוחות העסקיים 18.4% לשנה.
כל זאת בהשוואה לריבית 11.05% ריבית שנתית על כל המסגרת.

גם בבנק מרכנתיל ריבית החובה במגמת עליה. במהלך חודש ינואר העמידו בבנק את הריבית על המינוס עבור הלקוחות הפרטיים, מקבלי המשכורת, על 12.2% לעומת 9.2% בעבר- עליה של כ-32%. על החריגה ישלמו הלקוחות הפרטיים 22.25%. לקוחות העו"ש המסחרי ישלמו על הריבית 18.1% בהשוואה ל-14.85%.
גם הלקוחות העסקיים של מרכנתיל ספגו הרעה של 0.9% בריבית החובה והם משלמים כעת 14.75% לשנה.

כלכלני מ.א בקרה וניהול מציינים כי מעבר לייקור הריבית של בנק איגוד, הבנק עובר לראשונה לשיטה הנהוגה במרבית הבנקים בארץ של קביעת מדרגות ריבית בהתאם לניצול מסגרת האשראי.
בבנק מרכנתיל, טרם עברו לשיטה זו ושם עדיין נוהגים בשיטה של ריבית אחידה לכל מסגרת האשראי.

דוד אברון מנכ"ל מ.א בקרה וניהול אומר כי "לא ברור מדוע הבנקים ממשיכים להגדיל בצורה עקבית את הריבית על חשבונות חובה, בניגוד למגמה אליה שואף בנק ישראל". אברון מוסיף כי דבריו של חזקיהו על כך שהבנקים הורידו את הריבית במהלך 2008 בשיעור של 1.3% מהווה נתון סטטיסטי. בפועל היא אינה מורגשת בקרב הלקוחות.

הצמדה למדד או לריבית הפריים – מי הרוויח ? מי הפסיד ? ריאליטי בשידור חי

תשלומי ההחזרים ע"ח הלוואות המבוצעות בשיטת הצמדה למדד גדלו מתחילת 2008 עד לחודש זה ב- % 5.1 – בהתאם לעלית המדד.

מנגד, החזרי הריבית של אלו שנטלו בתחילת השנה הלוואות אשר תשלומי ההחזרים שלהן מבוצעים בשיטת הצמדה לפריים בתוספת ריבית קבועה, הינם נמוכים כיום מהתשלומים של תחילת השנה.

הסיבה לכך היא ירידה של מעל % 30.00 בשיעור ריבית הפריים, אשר עמד בתחילת השנה על% 5.75 ואילו בימים אלה יעמוד על % 4.00

אנשים אשר הפקידו בתחילת השנה כספים בפיקדונות שקליים לתקופות של 3 חודשים, בריבית צמודה לפריים, קיבלו תשואות נמוכות.

פיקדון בסך 10,000 ש"ח בריבית של % P-2, שנפתח בתאריך 01/01/08 ,צבר עד לתאריך 20/11/08 תשואה של 293.76 ש"ח לפני מס.

פיקדון בסך 10,000 ש"ח בריבית של % P-3, שנפתח בתאריך 01/01/08 , צבר עד לתאריך 20/11/08 תשואה של 203.62 ש"ח לפני מס.

מנגד, חוב של 10,000 ש"ח לבנק לאומי, צבר בתקופה שמתאריך 1/1/08 ועד לתאריך 20/11/08, ריבית חובה בסכום של לפחות 961.83 ש"ח.

חוב של 10,000 ש"ח לבנק הפועלים, צבר בתקופה שמתאריך 1/1/08 ועד לתאריך 20/11/08, ריבית חובה בסכום של לפחות 875.81 ש"ח.

ריבית אפקטיבית – מחשבון חדש באתר המחשבונים של מ.א. בקרה וניהול בע"מ

מחשבון ריבית אפקטיבית מאפשר לנו להשוות בין ריביות המשולמות בצורות שונות של תשלומים ולשקלל את מספר התשלומים לתוך שער הריבית. ריבית זו הינה חשובה לצורך השוואה וחישוב הלוואה וחישוב משכתנא או בהשוואה בין פיקדונות שונים.

דוגמא לבדיקת בנק

בחשבון עו"ש בו ריבית החובה הנומינלית השנתית הינה 8% קיימת יתרת חובה של 100,000 ₪. מהו שיעור הריבית האפקטיבי בחשבון בהנחה שהריבית מצטברת כל רבעון קלנדרי. באמצעות המחשבון ניתן לראות כי הריבית האפקטיבית השנתית הינה 8.24%, כלומר הלקוח יחויב במשך השנה בריבית של 8,240 ₪ ולא ב- 8,000 ₪ אילו חישוב ריבית בוצע נומינלית.