הריבית בבנק איגוד ומרכנתיל התייקרה למרות הודעת הנגיד על הפחתה נוספת בריבית ל-1% בלבד

מ.א בקרה וניהול: החל מהיום המינוס של לקוחות בנק איגוד יקר יותר

בנק איגוד מתחיל היום להנהיג ריבית חובה מדורגת ללקוחותיו. הריבית על האוברדראפט של הבנק עולה גם כן. במרכנתיל דיסקונט העלו את ריבית החובה כבר בחודש ינואר.

הריבית הבנקאית בשנה האחרונה היא נקודה כואבת. למרות הפחתות הריבית של בנק ישראל הריבית בבנקים עדיין גבוהה ולא אטרקטיבית עבור הלווים ואלו שבאוברדראפט. מן הצד השני, מי שיש לו כסף דווקא מרגיש את ההפחתות. עבורו, התשואה על הפקדונות והחסכונות תהיה קרובה לאפסית.

ידוע שבתקופות מיתון מקדם הסיכון של עסקים גדל ומשפיע על גובה הריבית, ובכל זאת, התחושה היא כי בבנקים מנצלים זאת על מנת להגדיל הכנסות ממרווחי האשראי.
בכנס הרצליה התייחס המפקח על הבנקים, רוני חזקיהו לריבית הבנקאית בשנת 2008 ואמר כי למרות צעדי הפחתת הריבית של בנק ישראל "בהלוואות החדשות ובאוברדראפט התהליך איטי יותר. בשנת 2008 ירדה ריבית בנק ישראל בממוצע בכ- 1.5% לעומת ירידה של 1.3% בממוצע בריבית הבנקאית על האשראי".

בחברת מ.א בקרה וניהול, המתמחה בחישוב ריבית ובדיקות בנקים , מעריכים כי ב-2009 מגמה זו ממשיכה ואולי אף ביתר שאת. כלכלני החברה חושפים כי למרות שב-26.1 הודיע הנגיד על הפחתה נוספת בריבית ל-1% בלבד, בשני בנקים דווקא העלו את הריבית הבנקאית על הלוואות ואוברדראפט.

בבנק איגוד מעלים היום (8.2) את תוספת הסיכון ללקוחותיהם, ואלו ישלמו 14.9% ריבית על האוברדראפט במדרגה הראשונה ו-16.4% עבור המדרגה השניה. בגין חריגה מהמסגרת ישלמו הלקוחות הפרטיים 20.9% לשנה. כלכלני החברה מציינים כי קודם לעליה שילמו הלקוחות הפרטיים של איגוד 13.55% על המינוס על כל המסגרת .

גם לקוחות איגוד העסקיים ישלמו יותר. עבור המדרגה הראשונה הריבית תעמוד על 12.4% ועבור המדרגה השניה 13.9%. על החריגה מן המסגרת ישלמו הלקוחות העסקיים 18.4% לשנה.
כל זאת בהשוואה לריבית 11.05% ריבית שנתית על כל המסגרת.

גם בבנק מרכנתיל ריבית החובה במגמת עליה. במהלך חודש ינואר העמידו בבנק את הריבית על המינוס עבור הלקוחות הפרטיים, מקבלי המשכורת, על 12.2% לעומת 9.2% בעבר- עליה של כ-32%. על החריגה ישלמו הלקוחות הפרטיים 22.25%. לקוחות העו"ש המסחרי ישלמו על הריבית 18.1% בהשוואה ל-14.85%.
גם הלקוחות העסקיים של מרכנתיל ספגו הרעה של 0.9% בריבית החובה והם משלמים כעת 14.75% לשנה.

כלכלני מ.א בקרה וניהול מציינים כי מעבר לייקור הריבית של בנק איגוד, הבנק עובר לראשונה לשיטה הנהוגה במרבית הבנקים בארץ של קביעת מדרגות ריבית בהתאם לניצול מסגרת האשראי.
בבנק מרכנתיל, טרם עברו לשיטה זו ושם עדיין נוהגים בשיטה של ריבית אחידה לכל מסגרת האשראי.

דוד אברון מנכ"ל מ.א בקרה וניהול אומר כי "לא ברור מדוע הבנקים ממשיכים להגדיל בצורה עקבית את הריבית על חשבונות חובה, בניגוד למגמה אליה שואף בנק ישראל". אברון מוסיף כי דבריו של חזקיהו על כך שהבנקים הורידו את הריבית במהלך 2008 בשיעור של 1.3% מהווה נתון סטטיסטי. בפועל היא אינה מורגשת בקרב הלקוחות.

סקירת מט"ח: האירו נחלש בשיעור של כ- 5% אל מול השקל

כלכלני מ.א בקרה וניהול: לא מן הנמנע כי בתקופה הקרובה ירד האירו מתחת לרמת ה-5 שקל לאירו

בשנת 2009 תגיש חברת מ.א בקרה וניהול המתמחה בחישובי ריבית ובדיקת חשבונות בנקים סקירות מט"ח תקופתיות. הסקירות מתבססות על הנתונים הסטטיסטיים הנמצאים במאגרי החברה ומכילים הן נתונים משוק המטבעות העולמי והן נתונים המתייחסים למדד המחירים לצרכן.

שוק המט"ח: במהלך שלושת השבועות הראשונים של חודש ינואר 2009 התחזק הדולר לעומת השקל ברמה של כ-2.2% .השער יציג של הדולר נסחר כעת (20.1) בשער של 3.88 שקל לדולר. מנגד, השער יציג של האירו נחלש באותה תקופה בכ- 5% בהשוואה לשקל ונסחר כעת במחיר של 5.04 שקל לאירו. אם מסתכלים על ירידת האירו בהשוואה לדולר הרי שהירידה שם הרבה יותר חריפה. האירו נסחר במחיר של 1.3 דולר לאירו.

חולשת האירו מאפיינת את חודש ינואר. האירו שנסחר בסוף 2008 במחיר של כ-1.4 דולר נחלש בכ- 7% מול שער הדולר בשלושת השבועות הראשונים של החודש.

ההערכות בקרב כלכלני החברה כי המטבע האירופאי יוסיף להיחלש מול הדולר ומול השקל וכי לא מן הנמנע כי במהלך החודש הקרוב אף ירד מתחת למחסום ה-5 שקל לאירו.

מטבע שזכה ב-2008 לכותרות שליליות הוא הליש"ט. השנה החולפת לא הייתה קלה עבור המטבע האנגלי. המטבע שהיה רגיל להיסחר במחירים של 7-8 שקל נחלש במהלך השנה האחרונה באופן ניכר ומחירו היה קרוב מאוד למחיר האירו. כרגע נמשכת מגמת ההיחלשות של הליש"ט ובשלושת השבועות הראשונים של ינואר, הוא נחלש בהשוואה לשקל ונסחר סביב רמת של כ- 5.3 שקל לליש"ט– ירידה של 2.4%.

מטבע נוסף שכדאי לשים אליו לב הוא היין. המטבע היפני התחזק בשלושת השבועות הראשונים של השנה בשיעור של כ- 2.5%, וכעת נסחרים 100 יין יפני במחיר של 4.30 שקל. במ.א בקרה וניהול עוקבים אחרי המטבע שהשיג תשואה יפה במהלך 2008 ועלה במהלכה בשיעור של כ-25%.

הצמדה למדד המחירים: לאחרונה פרסמה הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה את מדד המחירים לצרכן לחודש דצמבר 2008. נתוני המדד מצביעים על ירידה של 0.1% במדד המחירים לחודש זה. כלכלני מ.א בקרה וניהול צופים כי המגמה השלילית של המדד תמשך ואף בחודש ינואר אנו צפויים למדד שלילי כאשר ההערכות של ירידת מדד בשיעור של כ-0.1%.

הממצאים המופיעים בסקירה זו חושבו באמצעות מחשבוני מ.א. בקרה וניהול כוללים מחשבונים כלכליים שונים, לחישובי ריבית והצמדה למדדים או למט"ח, לחישובים עפ"י ריבית בנקים בריבית קבועה או משתנה, חישובי פיגורים לסכומי חוב הן לפי הריבית המרבית של הבנקים בהוצל"פ והן לפי חוק פסיקת ריבית והצמדה, אפשרות להפקת לוחות סילוקין, ביצוע המרות של מטבעות בשערים צולבים, ניכיונות שיקים ועוד.

לכניסה למחשבון שערים צולבים המרת מט"ח לחץ : שער יציג

לכניסה למחשבון לחישוב ריבית והפרשי שער במט"ח לחץ : מחשבון מט"ח

לכניסה למחשבון לחישוב ריבית והפרשי הצמדה לחץ : הצמדה למדד

מחשבון ריבית חדש באתר המחשבונים של מ.א. בקרה וניהול בע"מ !!!

 מחשבון המאפשר ביצוע חישוב לפי ריבית משתנה בהתאם לשינויים בשיעורי ריבית הפריים, בתוספת ריבית כנהוג בדרך כלל בהלוואות עסקיות, או פריים בהפחתת ריבית כנהוג בדרך כלל בחלק הפיקדונות השקליים


חברות רבות, נוטלות חלק מהאשראי המשמש אותן לצורך הפעילות העסקית השוטפת, באמצעות הלוואות קצרות מועד מסוגים שונים.

לצורך חישוב ובדיקה של הלוואות כאלה, העמידה בימים אלה חברת מ.א. בקרה וניהול בע"מ, המתמחה בחישוב ריבית בנקים ובדיקת חשבונות בנקים, לרשות רואי החשבון, מנהלי הכספים והחשבים בחברות העסקיות, מחשבון ריבית חדש ברשימת מחשבוניה. המחשבון בשם "חישוב ריבית צמודה לפריים" מסייע לכם לבדוק הלוואות מסוגים שונים :

הלוואות בריבית משתנה צמודות לריבית הפריים ובתוספת ריבית שנתית קבועה, כאשר החזרי הקרן והריבית מבוצעים בסוף תקופת ההלוואה כגון הלוואת ONCALL, או הלוואות אשר החזרי הריבית שלהן הינם חודשיים או רבעוניים.

לדוגמא:

בתאריך 01/06/08, נטלתם הלוואה  בסך של 10,000 ₪,  בריבית של פריים פלוס 2.5% לשנה, כאשר זמן פירעון הקרן שלה חל בתאריך. 01/12/08  והחזרי הריבית הינם בראשון לכל חודש.

 

מעיון בדו"ח המפורט המופק ע"י מחשבון ריבית משתנה ניתן לראות את סכומי הריבית המחושבת כל חודש כאשר סה"כ הרבית המצטברת לתקופת החישוב עומדת על סך של 388.59 ש"ח.

 

– ריבית הפריים + 2.5%

 

 

סכום קרן החוב

תאריך התחלה

תאריך סיום

סה"כ ריבית

סכום לפרעון

10000

01/06/2008

01/12/2008

388.59

10388.59

 

 

דו"ח מפורט 
 

 

תאריך התחלה

ריבית חודשית

ריבית רבעונית

סכום לפרעון

01/06/2008

 

 

 

01/06/2008

 

 

 

01/07/2008

61.75

61.75

10000

01/08/2008

65.64

 

 

01/09/2008

67.96

 

 

01/10/2008

67.62

201.22

10000

01/11/2008

67.01

 

 

01/12/2008

58.61

125.62

10000

סך הכל

 

388.59

10388.59